Страхуйся или проиграешь!

Рассуждать на тему страхования в России довольно сложно, ведь факт пока остается фактом: жители нашей страны не очень любят страховаться. Не было у нас такой культуры в советское время. А вот за рубежом страхование – это норма жизни, и там ни один уважающий себя гражданин и шагу не ступит без целого набора страховых полисов – на себя любимого, на дом, машину и т. д. и т. п. Это и относится к поведению человека в сфере бизнеса, и архитектура здесь, разумеется, не исключение. У иностранных зодчих все основные риски их деятельности в обязательном порядке застрахованы.

У нас же страхование в области проектирования до последнего времени оставалось абсолютно неразвитым. Даже в столице к страховщикам обращались, как правило, самые крупные архитектурные бюро, да и то не всегда, а только в случае разработки сложных проектов, и в основном под давлением иностранных заказчиков. В результате при возникновении в процессе создания объекта недвижимости чрезвычайных ситуаций нередко складывались крайне неприятные с юридической точки зрения правовые коллизии. Разобраться, кто виноват и кто должен возмещать ущерб, часто было просто невозможно, из-за чего страдали все участники процесса, в том числе и архитекторы.

Сегодня благодаря вступлению в силу закона о саморегулируемых организациях (СРО) ситуация начинает меняться. Вкратце напомним, что в самом ближайшем будущем все проектные бюро должны объединиться в СРО, которые и будут нести имущественную ответственность перед потребителями услуг своих членов. Для этого в каждой такой организации должен быть сформирован специальный компенсационный фонд (из взносов вступающих в эту организацию), средства из которого и будут предназначены для удовлетворения возможных претензий со стороны третьих лиц, которым проектировщик причинил вред своей работой. Причем законодатель при разработке данного правового акта ввел мощный стимул для развития страхования в архитектурно-строительной отрасли. Так, в случае, если у членов СРО нет страховки, то каждый из них должен внести в компенсационный фонд 500 000 руб. А при ее наличии этот взнос сразу снижается более чем в три раза.

Понятно, что заплатить полмиллиона рублей даже самые крупные архитектурные бюро вряд ли способны, а для регистрации СРО изначально необходимо как минимум 50 членов и сформированный компенсационный фонд. Поэтому ряд объединений, которые в ближайшее время планируют получение статуса саморегулируемых, пошли по второму пути, предполагающему использование системы страхования своих членов. Однако, как уже упоминалось выше, страхование проектной деятельности – дело относительно новое, и далеко не все страховые компании обладают достаточным опытом и ресурсами, чтобы за него взяться. Тем более что страхование всех членов даже одной СРО займет, скорее всего, не один год, а вступать в саморегулируемую организацию нужно уже сейчас. В связи с этим некоммерческим партнерством «Гильдия архитекторов и проектировщиков (СРО)» (НП ГАП СРО, г. Москва) совместно со страховой компанией «Русское акционерное страховое общество» (РАСО) была разработана оригинальная система страхования своих членов. О том, что получают воспользовавшиеся ею проектировщики и сколько это будет стоить, мы поговорили с председателем комиссии по страхованию НП ГАП  СРО известным архитектором Тимуром Башкаевым.

С.Д.: Тимур Истанович, можно несколько слов о том, в чем заключается оригинальность разработанной НП ГАП СРО совместно с РАСО системы страхования членов вашей организации?

Т.Б.: Особенность ее заключается в том, что на первом этапе развития саморегулирования в архитектурно-строительной сфере эта система позволяет нашей организации быстро сформировать компенсационный фонд с минимальными взносами и, соответственно, получить необходимый для работы статус и одновременно создать многоступенчатую защиту компенсационного фонда.

С.Д.: Поясните.

Т.Б.: Как известно, компенсационный фонд саморегулируемой организации по закону создан для возмещения ущерба от проектной деятельности наших членов. Взносы в него вносятся один раз, однако, если при возникновении внештатной ситуации мы берем деньги оттуда, то в дальнейшем придется докладывать в этот фонд свои же средства до минимально необходимой суммы. А это опять расходы наших членов. Так что одной из задач, которую поставило перед собой руководство НП ГАП СРО, – это максимально защитить компенсационный фонд организации. Одновременно нам было важно снизить вступительные взносы наших членов, но это означало бы обеспечить каждую компанию, которая к нам приходит, страховым полисом, что за месяц сделать просто нереально. Тем не менее выход был найден. Наш страховщик – выбранная на конкурсной основе компания РАСО разработала для НП ГАП СРО так называемую систему коллективного страхования, которая позволяет всем участникам процесса безболезненно пройти начальный этап становления организации.

С.Д.: И как будет работать система коллективного страхования на практике?

Т.Б.: Учитывая то, что в настоящий момент состав нашей организации достаточно однороден (мы принципиально позиционируем НП ГАП СРО как объединение ведущих игроков проектного рынка), страховщик посчитал возможным разработать для всех наших членов стандартный набор правил и условий страхования, а также включить каждого из них в общий договор. Иными словами, руководство организации получает на руки договор страхования гражданской ответственности проектной деятельности наших членов с общим покрытием в 100 млн. руб. К этому договору прилагается список всех членов нашей гильдии, чья деятельность страхуется, затем каждому из них выдается индивидуальный страховой полис. Для получения этой страховки мы платим в РАСО 28 000 руб. с компании. В целом это похоже на  систему коллективного медицинского страхования, когда основной договор получает компания, страхующая своих сотрудников, а индивидуальный полис – каждый ее работник, который в дальнейшем и ходит в поликлинику.

С.Д.: Значит,  этот страховой продукт не уникален?

Т.Б.: Нет, он уникален, во-первых, тем, что страхование в архитектурной сфере является совершенно особым видом страховой деятельности. Во-вторых, в то время как другие страховщики предлагают некоммерческим объединениям выдать своим членам индивидуальные страховки (а серьезный страховщик этого быстро не сделает), РАСО разработало оригинальный вариант, который очень необходим на первых этапах развития нашей организации.

С.Д.: В таком случае получается, что членам НП ГАП СРО, которые являются участниками коллективного страхования, уже не надо будет делать свою отдельную страховку?

Т.Б.: Заставить наших членов страховать свою проектную деятельность индивидуально мы по закону не имеем права. Однако для создания максимально надежной системы защиты наших проектных рисков, а также для дополнительной защиты компенсационного фонда гильдии мы будем очень советовать нашим членам это сделать. Почему? Потому что при возникновении проблемного случая компенсировать причиненный вред можно будет, во-первых, по договору личного страхования, во-вторых, по договору коллективного страхования, и только затем, если этих денег не хватает, необходимо будет подключать средства виновного в происшествии, а потом уже компенсационный фонд. Так что компания, согласившаяся на оформление индивидуальной страховки, максимально защищает себя от затрат своих собственных средств на возмещение ущерба, а также от изъятия средств из компенсационного фонда, куда ему же и придется докладывать из своего кармана. Я думаю, здесь все понятно, и в дальнейшем нам никого не придется принуждать к получению индивидуального страхового полиса.

С.Д.: Разрешите ли вы при оформлении договора индивидуального страхования пользоваться услугами какого-то стороннего страховщика?

Т.Б.: Да, мы не ограничиваем членов гильдии в выборе собственной страховой компании, но при обращении к нашему страховщику член НП ГАП СРО обязательно получит скидки и бонусы исходя из того, что гильдия уже является клиентом РАСО.

С.Д.: Насколько мы поняли, договор коллективного страхования дает возможность возмещения ущерба только физическим лицам, которые пострадали в результате ошибки проектировщика. А если в суд подает заказчик или застройщик?

Т.Б.: Договор коллективного страхования дает возможность возмещения ущерба и физическим, и юридическим лицам. А вот если в суд подает заказчик или застройщик, то в данном случае имеет место некоторая подмена понятий. Дело в том, что мы, насмотревшись заграничных фильмов, как правило, ориентируемся на зарубежную законодательную базу. В России все по-другому. По нашим законам страховщик не имеет права страховать профессиональную ответственность юридического лица, так как юридическое лицо, по сути, не обладает единой профессией. Тем не менее в дальнейшем какая-то подвижка в этом вопросе вполне возможна, и при развитии системы индивидуального страхования мы все равно будем идти в направлении защиты предпринимательской деятельности наших архитекторов.

С.Д.: А что происходит в случае, если в результате происшествия понесенный ущерб столь значителен, что у саморегулируемой организации просто не хватает средств, чтобы его возместить?

Т.Б.: В законе на этот счет имеется четкое указание, что в этом случае ответственность за объект несет государство.